随着低空经济成为全球经济发展的新赛道，无人机作为核心应用载体，其市场规模持续扩张。与此同时，飞行安全风险与财产损失隐患也日益凸显，无人机保险作为风险防控的关键工具，其法律政策体系的构建与完善愈发重要。当前，我国已逐步形成“顶层法规引领、地方试点突破、行业规范补位”的无人机保险法律政策框架，为低空经济的健康发展筑牢保障防线。
顶层设计层面，全国性法规为无人机保险划定基本遵循。2024年1月正式生效的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》，标志着我国无人机产业步入法治化规范阶段，其中明确了无人机飞行的保险保障要求，为保险制度的建立提供了上位法依据。条例虽未对所有无人机类型强制要求投保，但确立了“法定投保与鼓励投保相结合”的原则，即法律行政法规有明确规定的必须投保责任险，未作规定的则鼓励投保商业保险，构建了差异化的保险义务体系。这一顶层设计既兼顾了公共安全需求，又为市场创新预留了空间，推动保险与无人机管理形成监管合力。
地方试点层面，深圳的探索为全国提供了可复制的“样本”。作为无人机产业重镇，深圳凭借“先行先试”政策优势，在低空经济保险领域持续突破。2024年2月施行的《深圳经济特区低空经济产业促进条例》，作为全国首部低空经济地方性法规，明确鼓励保险机构开发适配产业发展的无人机保险产品。同年4月，全国首份《无人驾驶航空器第三者责任保险（深圳地区）示范性条款》落地，被业内视为无人机“交强险”的雏形。2025年7月，深圳进一步发布全国首个《深圳地区无人驾驶航空器第三者责任保险服务指引》，形成“示范条款+服务指引”的全链条保障体系。
深圳的政策创新重点解决了行业痛点。针对此前无人机保险产品定义模糊、理赔门槛不一的乱象，服务指引明确要求保险条款名称须含“无人机”字样，终结了套用飞机险、财产险的混乱表述；在承保环节，要求保险公司严格执行备案条款和费率，禁止误导消费者或恶意低价竞争；理赔环节则强制建立全流程规范并公开投诉渠道，切实保障消费者权益。同时，指引还要求保险公司具备与政府监管平台对接的数字化能力，鼓励提供风险减量管理等增值服务，推动保险从风险补偿向主动防控延伸。
行业实践层面，保险机构与监管部门协同推进政策落地。目前国内已有超30家保险公司布局无人机保险市场，推出上百款产品，涵盖基础责任险、设备损失险、综合保障险等类型，并细分出个人版、企业版等定制化方案。人保财险、平安产险等头部机构率先发力，其中平安产险已累计承保超15万架无人机，提供风险保障超900亿元，赔付金额超11.7亿元。这些实践既呼应了政策导向，也通过市场创新完善了风险保障体系。
尽管我国无人机保险法律政策框架已初步建立，但仍存在完善空间。当前行业面临风险定价粗放、长期风险数据不足、中小险企技术壁垒等问题，亟需进一步强化顶层设计统筹协调，推动全国性统一保险标准出台；加强跨部门数据共享，构建全国性无人机风险数据库；细化保险责任认定规则，解决司法实践中的争议痛点。未来，随着法律政策的持续完善、技术创新的深度赋能，无人机保险将更好发挥风险托底作用，为万亿级低空经济市场的安全发展保驾护航。
